「なぜかあの人はお金が貯まるんだよなぁ…」 「給料は似たようなものなのに、どうして私はいつもカツカツなの？」 「節約しようと思うけど、続かないんだよね…」
こんな風に思ったことはありませんか？実は、お金が貯まる人と貯まらない人の違いは、日々の小さな習慣にあるんです。特別な才能やずば抜けた収入がなくても、ちょっとした心がけや行動パターンを変えるだけで、お財布の中身はグンと変わってきます。
この記事では、お金が自然と貯まる人が無意識にやっている習慣と、誰でも今日から始められる「小さな積み重ね」をご紹介します。難しいことは一切なし！お金の管理が苦手な方でも、これなら「私にもできるかも」と思えるはずです。
お金が貯まる人と貯まらない人の決定的な違い
まず知っておきたいのは、お金が貯まる人と貯まらない人の思考パターンの違い。
貯まる人の特徴：「先取り貯金」の習慣
お金が貯まる人は、「収入 – 支出 = 貯金」ではなく「収入 – 貯金 = 支出」という考え方をしています。つまり、お給料が入ったらまず決まった額を貯金に回し、残ったお金で生活するという「先取り貯金」の習慣があるんです。
例えば、月給25万円なら、まず5万円を貯金に回し、残りの20万円で生活する。これだけでも年間60万円は確実に貯まります。
「それじゃ生活できない！」と思う方もいるかもしれませんが、不思議なことに人間は「あるお金の中でやりくりする力」を持っています。給料が上がれば生活水準も上がり、下がれば自然と節約する。この「調整力」を上手に活用するのが、お金が貯まる人の知恵なんです。
貯まらない人の特徴：「見えないお金」の存在
一方、お金が貯まらない人によく見られるのが、「見えないお金」の存在に気づいていないという特徴。
「見えないお金」とは、日々の小さな出費の積み重ね。コンビニでの500円、ちょっとしたカフェでの800円、無意識のうちにスマホでポチっと買ってしまう1,500円…。これらは一つ一つは大した金額に思えませんが、月に換算すると驚くほどの金額になります。
ある調査では、コンビニを週3回利用する人は年間平均で約8万円使っているそうです。「えっ、そんなに使ってた？」と驚く方も多いはず。この「見えないお金」に気づき、コントロールすることが貯金への第一歩なんです。
お金が貯まる人の7つの習慣
では、具体的にお金が貯まる人はどんな習慣を持っているのでしょうか？難しいことはなく、誰でも真似できる日常の小さな行動パターンです。
1. 「家計の見える化」を徹底している
お金が貯まる人は、自分のお金の流れを把握しています。「何にいくら使っているか」を把握することで、無駄な出費に気づくことができるんです。
今日からできること：
- スマホの家計簿アプリを使ってみる（無料のものもたくさんあります）
- レシートを1ヶ月間すべて取っておき、月末に分類してみる
- クレジットカードの明細をチェックする習慣をつける
「え〜、面倒くさい…」と思う方もいるかもしれませんが、最初の1ヶ月だけでも試してみてください。自分のお金の流れを知るだけで、意識が大きく変わります。
実際、家計簿を始めた30代主婦のAさんは「飲食費が思った以上に多くてビックリ！翌月から弁当を持参するようにしたら、月1万円浮きました」と話しています。
2. 「ワンコイン貯金」のような小さな仕組みを作っている
お金が貯まる人は、気づかないうちに貯まる仕組みを生活の中に組み込んでいます。
今日からできること：
- 500円玉貯金を始める
- 1日100円を貯金箱に入れる習慣をつける
- おつりを全部貯金箱に入れる
- 給料日に自動で一定額が別口座に移動する設定をする
例えば、「500円玉を見つけたら貯金箱に入れる」というルールを1年続けた会社員のBさんは、気づいたら10万円以上貯まっていたそうです。「無理なく続けられるから、ストレスもなかった」とのこと。
3. 「〇〇の代わりに△△」という発想を持っている
お金が貯まる人は、「我慢」ではなく「代替」の発想を持っています。「これをやめる」のではなく「これの代わりにこうする」と考えるのです。
今日からできること：
- コンビニコーヒーの代わりに水筒持参（月5,000円の節約）
- 外食の代わりに作り置きおかず（月15,000円の節約）
- タクシーの代わりに一駅歩く（健康にも良い！）
- 新品購入の代わりにフリマアプリをチェック
「カフェに行くのをやめなさい」と言われると反発したくなりますが、「カフェに行く回数を週1回にして、他の日はお気に入りのマグカップでおうちカフェを楽しむ」なら続けやすいですよね。
20代のOLのCさんは「ランチを週3日手作りにしたら、月1万円浮いた上に体重も減った！一石二鳥でした」と喜んでいます。
4. 「これ、本当に必要？」と考える習慣がある
お金が貯まる人は、物を買う前に「本当に必要かどうか」を自問自答する習慣があります。
今日からできること：
- 欲しいものがあったら、その場で買わず24時間考える時間を置く
- 「1時間働いたらこれは買えるか？」と労働時間に換算してみる
- 「これを買うと何回使うだろう？」と使用頻度を考える
- 「これは私の人生を豊かにするか？」と問いかけてみる
「欲しい！」と思った時に一度立ち止まり、冷静になる時間を持つだけで、衝動買いが格段に減ります。
会社員のDさんは「欲しいものがあったら、スマホのメモ帳に書いておいて1週間後に見返す」というルールを作ったところ、「あれ？なんでこれ欲しかったんだっけ？」ということが多くなり、無駄遣いが激減したそうです。
5. 「見栄や比較」に左右されない
お金が貯まる人の大きな特徴は、他人の目や SNS の影響に左右されにくいこと。「みんな持っているから」「あの人が使っているから」という理由で物を買ったり、サービスを利用したりしません。
今日からできること：
- SNSを見る時間を減らす（比較の機会を減らす）
- 「本当に自分が好きだから」という理由でモノを選ぶ
- 友人との付き合いでも、無理のない範囲を伝える勇気を持つ
- 「ステータス」ではなく「実用性」で選ぶ習慣をつける
「友達がみんな持っているから」という理由でブランド品を買っても、長続きする満足感は得られません。自分にとって本当に価値があるかどうかで判断する力を養いましょう。
30代の主婦のEさんは「子どものバースデーパーティー、SNSを見ていると豪華にしなきゃって焦ったけど、実際は子どもが喜ぶシンプルな手作りケーキで十分だった」と気づいたそうです。
6. 「収入を増やす」発想を持っている
お金が貯まる人は、支出を減らすだけでなく、収入を増やす方法も常に考えています。
今日からできること：
- 副業や在宅ワークの可能性を探る
- 自分のスキルを活かせる小さな仕事を引き受ける
- フリマアプリで不用品を売ってみる
- 資格取得や勉強で将来の収入アップを目指す
「節約疲れ」を起こさないためにも、収入面にも目を向けることが大切です。「月1万円でも収入が増えたら、その分全額貯金に回す」という習慣をつけると、意外と大きな金額になります。
プログラマーのFさんは「平日の夜2時間だけフリーランスの仕事を受けるようにしたら、月に5万円ほど収入が増えました。趣味の旅行資金に回せて満足度が上がりました」と話しています。
7. 「ごほうび」を上手に取り入れている
お金が貯まる人は、過度な我慢はしていません。かえって、小さな「ごほうび」を計画的に取り入れることで、モチベーションを保っています。
今日からできること：
- 「○万円貯まったら、□□を買う」と具体的な目標を立てる
- 月の予算内で「自由に使えるお小遣い」を決めておく
- 節約できた分の一部を好きなことに使う
- 年に数回の「特別な日」は思い切って楽しむ
全てを我慢する生活は続きません。適度な息抜きや楽しみがあることで、長続きするのです。
会社員のGさんは「月の目標額を貯金できたら、その5%を好きなことに使っていい」というルールを設定。「ちょっとした楽しみがあるから、節約も苦にならない」と続けられる秘訣を語っています。
無理なく続けられる！お金が貯まる5つの小さな習慣
続いて、より具体的に「今日から始められる」小さな習慣をご紹介します。どれも難しいことではなく、日常生活に取り入れやすいものばかりです。
1. 「貯金額」よりも「貯金率」を意識する
具体的な金額より、収入に対する割合で考えると続けやすくなります。
例えば「月に10万円貯める」と決めると、臨時出費があった月などは挫折しがちです。しかし「収入の20%を貯金に回す」と決めれば、収入の変動に合わせて無理なく続けられます。
実践ポイント：
- 給料日に真っ先に「収入の○%」を別口座に移す
- ボーナスも同じ割合で貯蓄する習慣をつける
- お給料が上がったら、生活水準をすぐに上げず、その差額も貯金に回す
金融アドバイザーによると、初心者は「収入の10%」から始めて、慣れてきたら少しずつ率を上げていくのがおすすめだそうです。
2. 「72の法則」を味方につける
お金を貯める上で、複利の力を理解しておくと大きなモチベーションになります。「72の法則」とは、お金が2倍になる年数を簡単に計算できる方法です。
72 ÷ 年利（%）= お金が2倍になる年数
例えば、年利3%の商品なら、72÷3=24年で元本が2倍になります。年利1%なら72年、年利6%なら12年で2倍になる計算です。
実践ポイント：
- 少額でも長期投資を始めてみる
- つみたてNISAなどの非課税制度を活用する
- 短期的な変動に一喜一憂せず、長い目で見る習慣をつける
「複利の効果って本当にすごい！」と実感した30代のHさんは、「20代のときに知っていれば…」と話すほど。長期的な視点でお金を増やす意識を持つだけでも、貯蓄習慣が変わります。
3. 「○○貯金法」を自分用にカスタマイズする
いろいろな貯金法がありますが、大切なのは自分に合った方法を見つけること。
実践ポイント：
- 「増え貯金」：毎日1円、2円、3円…と増やしていく（1年で約6.7万円貯まる）
- 「天気貯金」：晴れの日は100円、雨の日は500円など
- 「感謝貯金」：嬉しいことがあった日に小銭を入れる
- 「罰金貯金」：自分で決めたルールを破ったら罰金
例えば「スマホを見ながら食事をしたら300円の罰金」というルールを作った大学生のIさんは、「スマホ依存も改善されて、半年で2万円貯まった」と一石二鳥の効果を実感したそうです。
自分の性格や生活スタイルに合わせた「〇〇貯金法」を考えると、楽しみながら続けられます。
4. 「固定費」を年に1度は見直す
支出の中でも大きな割合を占める「固定費」。年に1度は必ず見直す習慣があるかないかで、数年後の貯蓄額は大きく変わってきます。
実践ポイント：
- スマホプランは適正か確認する（大手キャリアから格安SIMへの乗り換えで年間3〜5万円節約可能）
- 保険の見直し（不要な特約がないか、月1,000円の削減でも年1.2万円の節約）
- サブスクリプションサービスを整理する（使っていないものを解約）
- 電気・ガス会社の見直し（自由化で選べるようになった今、比較すると年間1〜3万円の節約も）
「毎年4月に固定費を全部チェックする」という習慣をつけた40代のJさんは、5年間で約100万円の節約に成功したそうです。「最初は面倒だったけど、今では『お金を生み出す時間』として楽しみになった」と話しています。
5. 「今の自分」と「未来の自分」をつなげる
お金が貯まる人は、未来の自分のために今のお金を使うという意識が強いです。
実践ポイント：
- 1年後、5年後、10年後の自分を具体的にイメージする
- 貯金の目的（マイホーム、子どもの教育、老後など）を明確にする
- 家計簿に「将来の自分へのメッセージ」欄を作る
- 貯金通帳に目標の写真を貼っておく
ファイナンシャルプランナーのKさんは「お金が貯まる人は、未来の自分を他人とは思っていない」と言います。「今使うか、将来使うか」という選択を迫られたとき、将来の自分のことを考えられる人ほど、お金が貯まりやすいのです。
よくある質問Q&A
Q: 貯金と投資、どちらを優先すべき？
A: まずは、「緊急用資金」として最低3ヶ月分の生活費を貯金することをおすすめします。その上で、中長期の目標に向けた資金は、年齢や状況に応じて投資を検討するとよいでしょう。
例えば、30代なら「貯金7：投資3」、40代なら「貯金6：投資4」といった具合に、徐々に投資の比率を増やしていくのが一般的です。もちろん、これは目安であり、自分のリスク許容度や目標に合わせて調整しましょう。
Q: 貯金のために趣味を我慢すべき？
A: お金を貯めることと、人生を楽しむことはバランスが大切です。趣味をすべて我慢する生活は長続きしません。
おすすめは「メリハリをつける」こと。例えば、趣味にかける予算を月○円と決めておく、安く楽しめる方法を探す、本当に好きなことには思い切ってお金をかけるけど他は節約する、などの工夫をしましょう。
趣味は心の栄養。全て削るのではなく、上手に付き合う方法を考えましょう。
Q: いくら貯まれば十分？目標金額はどう決める？
A: 一概に「これだけあれば安心」という金額はありません。それぞれのライフプランによって大きく変わります。
一般的には、
- 緊急用資金：3〜6ヶ月分の生活費
- 老後資金：現役時代の生活水準を維持したい場合、年金とは別に2,000万円程度
- 子どもの教育資金：公立なら1人400万円程度、私立なら1人1,000万円程度
などが目安と言われています。ただ、これはあくまで平均的な数字。自分の状況や価値観に合わせて考えることが大切です。
Q: 貯金がうまくいかない時、どうモチベーションを保つ？
A: 貯金が思うように進まない時期は誰にでもあります。そんな時は以下のポイントを意識してみましょう。
- 小さな目標から始める（まずは1万円、次は5万円など）
- 成功体験を味わう（少額でも目標達成を喜ぶ）
- 同じ志を持つ仲間を見つける（家計見直しサークルなど）
- お金に関する本や記事を読む（知識が増えるとモチベーションも上がる）
完璧を目指すのではなく、少しでも前に進んでいることを評価する姿勢が大切です。今月は目標に届かなくても、来月また頑張ればいいのです。
まとめ：お金が貯まる未来は、今日の小さな一歩から
お金が貯まる人になるために、特別な才能や高収入は必要ありません。大切なのは日々の小さな習慣と継続する力です。
この記事でご紹介した「お金が貯まる人の習慣」は、どれも今日から始められる小さなことばかり。「家計の見える化」から始めるもよし、「〇〇貯金法」を試してみるもよし、自分に合った方法から少しずつ取り入れてみてください。
完璧を目指すのではなく、「できることから少しずつ」という気持ちで続けることが、お金が貯まる人への第一歩です。大切なのは「続けること」。その小さな積み重ねが、数年後には大きな差になって現れてきます。
お金の管理が苦手だった私も、少しずつこれらの習慣を取り入れることで、徐々に貯蓄ができるようになりました。最初は月1万円の貯金も大変でしたが、今では気づかないうちに貯まっている状態です。あなたにもきっとできますよ。
今日から、あなたなりの「お金が貯まる小さな習慣」を始めてみませんか？
